支付不仅仅是简单的转账，每家企业和每个客户都有独特的支付需求，有些希望提高交易速度和安全性，有些则追求高水准的用户体验，希望交易越简单越好。
多年来，金融服务业开发了各种支付方式，为企业及其客户提供了更多的选择。如今，随着电子商务的崛起和金融科技的发展，交易方式空前纷繁多样。
本文将介绍当今澳大利亚最常见的各种支付方式（包括传统支付方式、增长较快的支付方式和新兴支付方式），探讨其中每种支付方式的优势和劣势，帮助读者全面了解在这个复杂的领域自己所拥有的各种选择。
传统支付方式
银行转账
几十年来，银行转账一直是主流支付方式。一些创新技术促进了银行转账方式的改革，使其可以满足当今企业和客户更高的要求。在这些创新技术中，最值得注意的也许是“新支付平台”（NPP）。
新支付平台（NPP）
借助新支付平台，澳大利亚的银行可提供完整的支付汇款信息，支持快速支付，让企业和政府机构能够全天候近乎实时地进行支付，同时提供丰富的支付数据。
新支付平台是由各个支付接入网关组成的分布式交换平台，可在这些网关之间交换报文。在开发新支付平台的同时，澳大利亚储备银行建立了名为“快速结算服务”（FSS）的新型基础设施，可为新支付平台交易全天候提供结算服务。
对于新支付平台而言，覆盖服务至关重要。企业可在该平台上订阅各种覆盖服务，包括P2P支付、近实时支付，以及增强业务请求和支付。
对于客户发起的支付，整个处理流程是通过手机银行应用程序等银行渠道实现的。在完成ID设置和安全检查后，付款机构（在本例中称为A）使用其支付网关向收款机构（B）发送一条包含所有相关支付详情的报文。一旦款项完成清算，付款机构（B）的支付网关就会向“快速结算服务”发送结算请求进行验证，自动启动结算，然后跟进两个机构之间的后续转账。
很多企业需要在特定日期支付员工工资，或进行任何其他即时交易，而新支付平台正好可用于满足这种实时转账需求。
新支付平台还有一个优势是可以提供寻址服务，让客户能够通过金融机构将自己的交易账户与唯一标识符（即PayID）相关联。例如，PayID可以是电子邮件地址、电话号码，也可以是ABN，有助于降低误付风险。
BPAY
BPAY是澳大利亚的一种支付方式，用于方便快捷地支付各种账单。例如，学生利用其银行应用程序，选择BPAY，输入BPAY账号，即可支付学费。在收到大学的账单后，学生可以登录网上银行或电话银行平台进行支付。学生的银行会从学生账户扣除相应款项，然后通过BPAY与该大学的银行进行交易。在扣除BPAY费用后，学校的银行会将款项存入学校账户。
对于任何需要客户通过网上银行系统支付账单的公司来说，BPAY是绝佳之选，特别是当客户需要定期支付账单时。BPAY事先向客户提供经过验证的信息，让他们可以选择何时支付账单以及使用哪个账户进行支付，帮助他们管控自己的财务状况。
银行卡
借记卡和信用卡是澳大利亚市场上最常用的支付方式。许多客户还会使用记账卡，其功能与信用卡非常相似，但要求必须在1个月内还清欠款，而且不能提现。
标准的信用卡授权流程是：首先，商家通过支付网关Square向Amazon.com.au上的客户请求支付授权；然后，该请求被传送至前端处理器Fiserv，让商家能够轻松连接网络以及支付流程中的其他实体。结合使用支付网关和支付处理器，有助于安全地进行交易授权。
在用户进行支付后，商家通过其前端处理器提交大量获批的授权以进行收单。接着，收单行对客户支付的款项进行核对，并将这些授权转交给发卡行。随后，发卡行在扣除费用后将款项贷记至商家的银行账户，然后向客户收取相应款项。
费用和附加费也是这种支付流程的常见要素。例如，持卡人支付的金额为100美元，加上1%的附加费，总计101美元。在发卡行和收单行扣除0.5%、0.05美元和1.45美元的交换费后，商家最终收到99美元。
尽管如今有各种各样的支付方式，但银行卡支付仍占据支付市场的大壁江山。
借记卡一直是消费者的热门选择，对于希望以低成本和零利息的方式管理日常开支的消费者，借记卡有助于他们控制日常开支。
对于为企业服务的公司而言，选用信用卡有额外的好处。许多企业仍然偏爱信用卡，因为当企业使用信用卡时，即使他们没有所需现金，也依然可以灵活地支付各种款项。
Eftpos
Eftpos为消费者提供了一种快速便捷且安全可靠的销售点支付方式，无需处理现金或收据。
澳大利亚有三种销售点支付方式：支票、储蓄账户和信贷。前两种支付方式通过Eftpos系统处理，而信贷交易则通过Visa或Mastercard卡组织处理。客户在Eftpos机上选好银行卡后，资金会从他们所选的账户中扣除，同时他们会获得即时的交易信息，这是实时追踪支出情况的好方法。
持卡人在支持Eftpos的商家处刷卡后，购物信息随即被传送至由收单行管理的Eftpos机。发卡行收到通知后，从客户的银行账户中扣留相应金额的款项。然后，两方银行可汇总每日交易情况，并将其发送到“储备银行信息和转账系统”（RITS），即澳大利亚的大额结算系统。该系统将汇集这些数据，结算从发卡行转到收单行、再由收单行转给商家的款项。
企业主应考虑这种非接触式支付方式，帮助客户使用借记卡、信用卡、手机甚至苹果手表等新设备，更高效地完成支付。另外，借助Eftpos，企业主在移动网站上可便捷地接收并处理付款。
增长较快的支付方式
2020年，数字钱包和移动钱包（统称为电子钱包）约占全球支付交易的43%。到2023年，该占比有望增加到52%。
此类电子钱包是全球增长最快的支付方式。在澳大利亚，最常用的三种电子钱包是PayPal、Apple Pay和先买后付（BNPL）。
PayPal
利用PayPal，客户可以使用安全的互联网账户进行支付。客户只需将银行账户、信用卡或借记卡信息添加到他们的PayPal账户，然后在他们使用PayPal付款时，就可选择用哪张银行卡或哪个账户进行支付。
PayPal可作为在线商家向消费者收款的支付网关。另外，对于消费者来说，PayPal可用于向他人或企业付款。
在使用PayPal时，商家预计需要支付2.2%-4.4%的费用，外加每笔交易0.30美元的费用。然而，尽管成本高昂，但PayPal仍颇受欢迎，因为此支付服务不仅快速便捷而且安全可靠。PayPal也是众多消费者选择的主要支付平台，因此他们希望商家能够予以支持。
图1展示了PayPal如何在银行和信用卡的基础上实现支付，让消费者可以进行综合选择：他们既可选择用银行卡支付，也可以直接从银行账户转账。
图1：PayPal支付流程
PayPal目前受到商家和个人的热烈追捧，有1700万商家和近2.5亿人在使用PayPal。对于在网上出售商品或提供任何服务的商家来说，PayPal可带来额外的好处，且易于与现有平台兼容。
另一个优势是，一旦商家采用PayPal并向客户开通此平台，就可以向客户提供多种支付方式，因为PayPal支持银行卡支付和账户转账。
Apple Pay
Apple Pay是澳大利亚另一种备受欢迎的支付方式，支持大多数借记卡和信用卡。这种电子钱包基于现有的支付通道（银行卡组织、Eftpos），可通过配备NFC的设备实现非接触式支付。Apple Pay广泛用于POS（销售点）终端，在澳大利亚已达到近99%的渗透率。Apple公司的分成约为每次交易的0.15%，从成本角度来看，这是一个有竞争力的选择。
到2025年，Apple Pay有望占到全球银行卡交易的10%。Apple Pay以速度作为主要竞争优势，比银行卡支付更快，而且易于与Afterpay和商店忠诚计划等其他各方兼容。
Apple Pay可助力商家为客户提供一种简单便捷且安全私密的支付方式，支持客户在店内、应用内和网上进行支付，提供比传统银行卡和其他支付方式更快的支付体验。
先买后付（BNPL）
BNPL也称为销售点贷款或销售点融资，是支付领域的新兴先锋力量，让客户有机会先提货回家再付款。BNPL尤其受到追求便利的年轻客户的青睐，让他们无需使用信用卡即可分期支付大额款项。
Afterpay是澳大利亚著名的BNPL服务商。例如，当客户在Myer购买H&M服装时，就可以使用Afterpay账户付款。Afterpay向Myer收取2%至5%的费用，对于客户则不加收任何利息。然后，客户可通过卡组织（VISA/Mastercard）或BSB/账号向Afterpay分期付款。
目前来看，BNPL将在澳大利亚市场上继续保持增长。BNPL解决方案在数字和在线的购物渠道中应用最为广泛，不过实体渠道对这种解决方案的需求也在迅速攀升。
新兴金融科技支付方式
金融科技初创企业不断创新，突破传统机构和模式，为市场带来了全新的金融服务和支付方式，将客户期望提升到了全新高度。
这种服务以客户为中心，具有灵活、快速、安全的优势，像PayPal这样的金融科技企业正是凭借这些优势，迅速从默默无闻的先锋者成长为全球金融巨擘。
不过，金融科技企业未来会怎样？许多观察者认为，未来最成功的金融科技企业将是那些将金融服务作为平台的企业，而不是那些提供封闭服务的单一供应商。这种平台方式可将各方聚集在一起，让他们能够自由交换价值，也可作为一种渠道，促进他们在未来不断创新和创造价值。
澳大利亚的金融服务业证明了，向基于平台的数字银行生态系统转向，并采用价值共创和产品定制的理念，可以同时为客户和金融机构实现重大价值。
例如，如今会计师和簿记员可使用会计软件来管理资产、工资支出、负债等，相关信息可直接提供给澳大利亚税务局或任何其他组织。对于定期支出，一旦软件记录了支出金额，就可下载ABA文件处理付款。
这样可以确保尽可能降低支付成本，但却会产生大量手动操作，显著增加数据输入错误或数据丢失的几率。不过，金融科技公司目前正致力于在会计软件中嵌入高效、安全的解决方案，无需使用ABA文件就能实现自动化电子支付。
这种进步勾勒出了金融科技行业和澳大利亚及其他国家支付市场的未来。
无论支付周期中的摩擦点在何处出现，或者支付周期中的组织和机构之间的摩擦点在何处出现，只要金融科技企业能够通过其平台解决相应问题，就能获得实质性发展，在竞争日益激烈的市场中脱颖而出。
金融科技企业与各方集成的方式越简单，处理支付的速度就越快。他们为商家和消费者提供的支付体验越顺畅、越便捷，在这个日新月异的支付市场中脱颖而出的概率就越大。
此外，如果金融科技企业接受这种平台式方法，就可以获得重要服务数据的可见性，进而能够不断改进服务，紧跟客户和商家的需求变化，实现同步发展演进。
